מה עדיף: הלוואת מדינה או הלוואה בנקאית – הכי מקצוענים סל יועצים

מה עדיף לבעל עסק? הלוואות בערבות מדינה או הלוואות בנקאיות, אנחנו נעזור לך להחליט בסיוע של הניסיון והמקצוענות שלנו

מי זכאי, ומי לא יקבל הלוואות בערבות מדינה?

אני יעזור לך להחליט מה עדיף הלוואת מדינה או בנקאית, כאשר אתן לך רמז קטן – להלוואת מדינה יש יתרונות גדולים, לקיחת הלוואות מהמדינה אינה דבר של מה בכך, הלוואה מחייבת בהסדר תשלומים קבועים ואם לא ישולמו בזמן, ינקטו צעדים של הוצאה לפועל. אך יש מקרים שאין ברירה אלא לקחת הלוואות – למשל כדי לתת לעסק להמשיך להתקיים, וזאת בידיעה שבפריסה נוחה לתשלומים ועם ריבית נמוכה, אתם, כבעלי העסק תוכלו לעמוד בתשלומי ההחזר ללא כל בעיה. כעסק, ניתן לגייס מימון מהבנקים, או מהקרן של הלוואות מהמדינה ומחברות מימון שונות שאינן בנק. משום שסכומי ההלוואה לעסקים גבוהים, לא תמיד קל לקבל אישור להלוואה ולפעמים הבנקים משחררים הלוואה בתנאים לא נוחים כלל. הלוואת מדינה היא פתרון שמאפשר לעסק לקחת הלוואה ולבנקים להיות בטוחים. גם המדינה מרוויחה- מכך שיש עוד עסק פעיל בכלכלה שלה.

הלוואות בערבות המדינה – מה זה בדיוק?

הלוואת מדינה לכל דבר, הכסף מגיע מן הבנקים וכל התנהלות ההחזר הכספי היא מול הבנק. לא כל עסק זכאי להלוואה בערבות המדינה ויש תנאי סף, העיקרי בהם הוא שאין לעסק חובות, לא למס הכנסה ולא לבנקים, וכן שאין לו תיק פתוח בהוצאה לפועל. הגוף המאשר את קבלת ההלוואה הוא הקרן לעסקים קטנים, העובדת עם מספר בנקים ומהם תתקבל בפועל ההלוואה.

לכל צד יש אינטרס

מבחינת הבנקים, הם מרוויחים ריביות על כל הלוואה לעסק , וישמחו להעניק הלוואות בערבות מדינה. אולם החשש הוא הסיכון שהעסק לא יחזיר את ההלוואה. כאן, לבנק יש ביטחון שההלוואה מכוסה -הלוואות מהמדינה היא הערבה. מבחינת המדינה, היא מרוויחה תמיכה בעסקים קטנים, שתורמים לכלכלת המדינה. מבחינת העסק עצמו- זו הלוואה עם אשראי גבוה יותר ועם תנאי הלוואה נוחים הרבה יותר. יוצא שלכל צד יש אינטרס, דבר המוביל הלוואות מהמדינה להצליח, כאשר כל צד מקדם את הנושא.

הלוואות בערבות מדינה מול הלוואות בנקאיות או הלוואות לעסקים חוץ בנקאיות:

• אישור הלוואות – תנאי הסף של הקרן לעסקים קטנים ובדיקת הזכאות להלוואה נוטים לטובת העסק. הרי המטרה של הקרן היא לפתח עוד ועוד עסקים קטנים, והיא זו המחליטה מי זכאי לקבל הלוואות בערבות מדינה. כך, שברגע שהיא נתקלת בעסק העתיד להיות רווחי- היא תתמוך בו. מנגד, בנקים מסתכלים רק על המצב כעת, ולא על הפוטנציאל של העסק, משמע שמרבית הפעמים הם לא יאשרו הלוואה לעסק שכרגע לא מצליח.
• גובה האשראי – האשראי גבוה יותר דרך הלוואות בערבות מדינה.
• תנאי הלוואת מדינה והלוואות מבנקים או ממימון חוץ בנקאי: שני האחרונים יקבעו את גובה הריבית גם בהתאם לסיכון ולא רק לפי גובה ההלוואה, אם אתם עסק פעיל שלוקח הלוואה כדי להתפתח, או אם אתם עסק הצריך גלגל הצלה כדי להתקיים – התנאים שונים בהחלט. הבנקים ומימון חוץ בנקאי יעניקו הלוואות לעסקים שצריכים גלגל הצלה עם ריביות גבוהות מאוד. מרבית הפעמים ההלוואה הזו לא תעזור אלא תוסיף נזק של הוצאה בדמות תשלומי ריבית. מנגד, הריבית במסגרת הלוואות בערבות מדינה הרבה יותר נמוכה, אין צורך להכניס את מרכיב הסיכון משום שהמדינה ערבה לעסק שלכם.
• פירעון הלוואת מדינה במקרה שהעסק כשל – במידה ולא תוכלו לשלם את ההלוואה בסופו של דבר, בהלוואות בערבות המדינה, המדינה תשלם את החוב עבורכם. אולם, זה לא תשלום אוטומטי ויש תהליך ארוך ומייגע עד שהמדינה תאשר תשלום במקומכם. מנגד, בהלוואה מהבנקים אין כלל את האפשרות הזו, ואם אינכם יכולים לשלם את החוב- תאלצו להיות יצירתיים ולמצוא דרכים לשלמו.

מה הכוונה שהמדינה ערבה לכם?

האם זה אומר שהמדינה תחזיר את ההלוואה במקומכם? ובכן, כמו שציינו לעיל זה נכון אך יש הרבה הסתייגות. המדינה לא תשלם לכם את החוב, אלא רק לאחר שכל האפשרויות האחרות מוצו, מה שאומר ירידה של הבנקים ושל ההוצאה לפועל לחייכם, בתי משפט וטלטול רציני.

מדוע חשוב להדגיש זאת? בגלל שהשם מטעה. מרבית האנשים חושבים שהקרן לעסקים קטנים מעניקה מענקים לעסקים, אך לא מדובר במתנות או בתמיכה כלכלית, אלא בהלוואה לכל דבר. המדינה ערבה בעיקר בשביל הפורמליות – כדי שהבנק יסכים לתת לכם הלוואה, ושהתנאים יהיו לטובת בית העסק ולא רק לטובת הבנקים. אולם המדינה לא ערבה כדי לשלם את החובות שלכם, זהו המוצא האחרון -אם באמת לאחר כל הטלטולים נמצאתם שאינכם יכולים להחזיר את ההלוואה, רק אז המדינה תפרע את החוב עבורכם.

בשורה הסופית, בכל הלוואה ינקטו בכל הצעדים האפשריים כדי לוודא את החזרת ההלוואה, אולם, בעוד שמול הבנקים וגורמי מימון חוץ תישארו עם חוב, במידה והמדינה תשתכנע שאין כל דרך שתשלמו את החוב היא תפרע אותו עבורכם.

נסכם את ההבדלים העיקריים בין הלוואות בערבות מדינה להלוואות בנקאיות: אישור מתן ההלוואה, גובה האשראי ותנאי ההלוואה, אשר נוטים לטובת הלוואות בערבות מדינה כפי שציינו קודם.

סנקציות בעת אי תשלום ההלוואה – זהות בשני המקרים, עם נטייה לטובת הלוואה בערבות המדינה שכן בסוף התהליך אם המדינה תשכנע שאין באפשרותכם לשלם- היא תשלם במקומכם.

מבחינת התנהלות בבקשת הלוואה, ההתנהלות מול הבנקים מוכרת יותר מאשר מול ההתנהלות מול הקרן לעסקים קטנים. יחד עם זאת קבלת אישור להלוואה גדול יותר דווקא בדרך הלא מוכרת- הקרן לעסקים קטנים. לכן, מומלץ להיעזר בכלכלן או באיש מקצוע המבין ולפנות לקרן לעסקים קטנים, ממנה סביר יותר לקבל הלוואה ובתנאים נוחים יותר, מאשר לפנות לגופים אחרים.

בחירת הבנק המתאים לקבלת הלוואות בערבות מדינה

בחירת הבנק של הלוואות בערבות מדינה הפכה בשנים אלו להיות סיפור אחר ממה שהיה בשנים קודמות, ולמה הכוונה? אם עד לפני משבר קורונה הייתי אומר ללקוח שלי שתמיד כדאי ללכת “לא לבנק שלך” כי יש לו אינטרס לקבל אותך, ויותר מזה אם אתה בעל עסק טוב אז לבנק שלך יש אינטרס לא לאשר לך הלוואות בערבות מדינה, אלא לתת לך הלוואה בנקאית בריבית קצוצה. עתה המגמה התהפכה, הבנקים הפכו להיות חשדניים כלפי הלקוח והם שואלים את השאלה ” מדוע הוא בא אלי?” ” מדוע הוא לא הלך לבנק שלו? הרי הבנק שלו מכיר אותו” , וכך ההחלטה הפכה להיות חד משמעית הפוכה משנים קודמות, ויותר מזה מגיעים אלי לקוחת שרוצים הלוואות בערבות מדינה לפיתוח עסק או לפתיחת עסק חדש, ויש להם חשבון בבנק שונה מהבנקים הזכיינים, המלצה ראשונה שלך היא ” לך תפתח חשבון באחד הבנקים הזכיינים של ערבות מדינה”, וזאת על מנת שכאשר הבקשה תגיע אל הבנק הנבחר אחרי חודש, כבר לא יהיה לו ספק שאתה לקוח שלו, אומנם מעט זמן, אבל כבר יש לו היכרות איתך. אז אנחנו נמשיך לעדכן אתכם כל הזמן בשינויים, כדאי לעקוב. כי יש. מצד שני צריך מאוד להיזהר מאוד מייעוץ בנקאי לקבלת הלוואות בערבות מדינה, הן אם זה למטרת פתיחת עסק חדש, והן אם זה להרחבת עסק קיים, לעיתים רבות הבנקאי שלך אינו מודע לכל מה שקורה בתהליכים הפנימיים של הלוואות בערבות מדינה, מה עובר ? מה לא עובר, שהרי הוא אינו מכיר את השיקולים הפנימיים של המנהלה של הבנק שבסופו של דבר אמורה לאשר את המלצת פקיד הסניף ומנהל הסניף, לא פעם רואים בקשות עוברות את הבנקאי בסניף ואת מנהל הסניף בהמלצה חיובית, ולאחר מכן המנהלה של הבנק אינה מאשרת, מה שסוגר את הגולל על הבקשה. לכן כדאי מאוד להסתייע ביועץ מקצועי שינהל את כל התהליך בצורה מסודרת ומבוקרת.

הבנק, גם אם זה הבנק שלך

אפשר להתרשם כאן מסיפורי הצלחה מוכחים של לקוחות שפתוח עסק או שהרחיבו עסק בסיוע של יעקב אלון שמלווה בעלי עסקים או יזמים שרוצים לפתוח עסק חדש.

ניתן ליצור קשר להתייעצות עם יעקב אלון,

מנכ”ל,

הלוואה בערבות מדינה סל יועצים

בטלפון 050-762-7623 או למלא פרטים כאן ונחזור אליך מיד