הלוואות בערבות מדינה: הבנק הבינלאומי ☝️ הכי מקצוענים סל יועצים

שלום לכם, שמח שהגעתם לכאן, אני יועץ הלוואות בערבות מדינה הבנק הבינלאומי מנוסה

✔️ להרחבת עסק

✔️ לשכירים בדרכם לעסק חדש

✔️ שירות אישי ומקצועי 🙂

✔️ צלצלו אלי לבדיקת זכאות

✔️ צפו בממליצים באתר!

יעקב אלון | סל יועצים

מי זכאי, ומי לא יכול לקבל הלוואות בערבות מדינה הבנק הבינלאומי?

הבנק הבינלאומי הראשון הצטרף אל ארבעת הבנקים שנותנים הלוואות בערבות מדינה: בנק לאומי, בנק מזרחי ובנק מרכנתיל!

אנחנו כיועצים בירכנו מיד על התוספת המשמעותית של בנק שנחשב גדול שיכול להגביר את התחרות שהיא קיימת אבל לא בעוצמה הנדרשת שהמדינה התכוונה לה, אנחנו רואים תחרות קלה אבל אף בנק לא יוצא מגדרו בכדי לזכות בשמנת הזו של הלוואות בערבות מדינה שמאפשרת לבנקים לפעול ללא סיכון, שהרי המדינה ערבה על ההלוואה, אנחנו כותבים כאן רבות על דרכו הקשה והפתלתלה של יזם שמעוניין לפתוח עסק, או של בעל עסק קטן ובינוני לקבל הלוואה בערבות מדינה, דרכו אינה סוגה בשושנים. עומדים מולו גופים והסדרים שאמורים לסייע לו לצורך קבלת אישור בקשת הלוואה בערבות מדינה:

1. הבנקים.
2. משרד האוצר.
3. הגוף המתאם.
4. רגולציות חדשות שמשפיעות ישירות על בקשות הלוואה בערבות מדינה כגון חוק נתוני האשראי החדש.
5. יועצים לא מקצועיים שאינם מייצגים בצורה נכונה את בעל העסק מול הלוואות בערבות מדינה ועלולים להכשיל את הבקשות.

הכנס הראשון של הלוואות בערבות מדינה של הבנק הבינלאומי

כניסת הבנק הבינלאומי לקרן בערבות מדינה זו בשורה גדולה לבעלי העסקים בישראל, עד היום היו ארבעה בנקים שקיבלו זיכיון מהמדינה, והבנק הבינלאומי הוא הבנק החמישי שמצטרף למתן הלוואות בערבות מדינה לעסקים.

הבנק הבינלאומי הראשון בע”מ ייתן את ההלוואות לעסקים במקביל לפעילות בנק אוצר החייל שהוא חברה בת של הבנק הבינלאומי, בהתאם להודעת הגופים המתאמים גיזה ו-BDSK,  הבנק הבינלאומי רשאי לפעול בכלל הקרנות הפעילות למתן הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה בהן פעל בנק אוצר החייל, לבדו או כחלק משותפות. הגוף המתאם נפגשה לאחרונה עם הנהלת הבנק הבינלאומי הראשון והמרחבים וכמובן שאנחנו רואים בקרן בערבות מדינה מנוף משמעותי לגיוס לקוחות והרחבת היצע האשראי.

הבנק הבינלאומי נכנס לפעול בחודש פברואר 2019 בקרן בערבות מדינה, סל יועצים בטוחה שכניסה זו של הבנק הבינלאומי לקרן בערבות מדינה תוסיף לתחרות שכבר החלה, אנחנו רואים שיפור מתמיד בהתנהלות הגופים הבנקאיים והקרן במספר תחומים. כפי שאמרנו בתחילה, אנחנו בחברת סל יועצים עוקבים אחר התנאים לבעלי עסקים ורואים שהם משתפרים מידי חודש בחודשו, אם עד לפני מספר חודשים הריבית בקרן בערבות מדינה עמדה על פריים פלוס 3.5, היום הריבית הממוצעת עומדת על פריים פלוס 1.9, מה שמראה לנו שהתחרות הגוברת תורמת לבעלי העסקים, כפי שאתם רואים הריבית הממוצעת ירדה בכמעט 2 אחוז!!!! במהלך של פחות מארבעה חודשים, מכאן המסקנה שלנו שכניסת הבנק הבינלאומי לקרן בערבות מדינה תסייע לקבלת תנאים טובים יותר לבעלי העסקים הפעילים והעסקים החדשים בישראל.

נציין כאן גם את נושא הפיקדון שהוא “ידוע לשימצה” בקרב בעלי העסקים, כל בעל עסק שמגיע אל סל יועצים מתלונן על החלטת המדינה לחייבו ל“השכיב” פיקדון בגובה 25 אחוז, שהרי זה לא הגיוני מכמה סיבות:

1. הריבית האפקטיבית של ההלוואות בערבות מדינה היא הרבה יותר גבוהה מהמוצהר שבעצם היא גבוהה ב 25 אחוז מהריבית הנקובה, זו הכנסה של תנאים לא טובים בדלת האחורית.
2. בעל העסק שמבקש הלוואה זקוק לה לצורך הפעלת העסק ופיתוחו, כאן באה הקרן ופועלת “כעזר כנגדו” ומשכיבה סכום שהוא רבע! מסכום ההלוואה, מה שקורה במהלך החמש שנים זה ש-25 אחוז הופכים להיות 50 אחוז וגם 75 אחוז מגובה ההלוואה, הסיבה היא שגובה ההלוואה יורד במהלך השנים והפיקדון קבוע!!
3. זהו מצב לא הגיוני ואנחנו התלוננו כבר מספר פעמים בפני הנהלת הקרן על עוולה זו

אחת ההמלצות שלנו היא לפנות בסוף התהליך אל הבנק שמלווה אותנו ולבקש ממנו להפחית את “העוולה” הזו, מניסיוננו ניתן להקטין את הפיקדון מ-25 אחוז ל-10 אחוז, אולם “סוד” זה ידוע רק לאנשים שמכירים מקרוב את התנהלות הקרן והבנקים בתהליך

מה שקורה בפועל שנהנים מהטבה זו רק לקוחות שהיועצים המובילים כמו סל יועצים אשר מלווים אותם באופן צמוד ומדריכים אותם כיצד ובאיזה שלב לבקש את “ההטבה” הזו, אנחנו יכולים לציין שמעל 90 אחוז מלקוחותינו מקבלים הטבה של 10 אחוז פיקדון ולא 25 אחוז.

על העסק שברצונו לקבל הלוואה בערבות מדינה  לבחור בנק אחד מחמש אפשרויות שקיימות בפניו, אנחנו בחברת סל יועצים דירגנו כאן את סדרי העדיפויות מחדש של הבנקים שפועלים בקרן בערבות מדינה, וזאת בהתאם לניסיון הגדול שלנו בקרן, אנחנו ממליצים ללקוחותינו לגשת לבנקים לפי סדר העדיפויות הבא, ולא לבחור את הבנק הקרוב אלינו או לבחור את הבנק שאנחנו מכירים או לבחור את הבנק שיש לנו שם חשבון:

1. בנק לאומי – במקום הראשון.
2. בנק מזרחי וגם הבנק הבינלאומי – במקום השני שני הבנקים – אין עדיפות אחד על פני השני.
3. בנק אוצר החיל – עדיפות שלישית.
4. בנק מרכנתיל – עדיפות רביעית.

אנחנו דירגנו את הבנקים בצורה הזו לטובת בעלי העסקים בלבד,

ועל מנת שלקוח שלא ייכנס לבנק מסוים, ואחר כך יצטער על בחירתו, הדירוג שלנו הוא כתוצאה מההתרשמות שלנו ובהתאם ל“רעב” של הבנקים בקרן לתת הלוואה לעסק פעיל או הלוואה לעסק חדש (הלוואה לעסק) ולעזור לעסקים בישראל, כמובן שישנם סניפים מסוימים ברמה המקומית לפי אזורים שבהם ישנם בנקאים שהם יותר מבינים מאשר ברמה הארצית

נציין כאן בקצרה את התנאים וההטבות המרכזיים שבעל עסק זוכה (או לא זוכה) להן בקרן בערבות מדינה:

1. הלוואה לחמש שנים.
2. גרייס שישה חודשים.
3. ריבית נמוכה ב50 אחוז לפחות מכל הלוואה בנקאית אחרת.
4. הפקדת פקדון של 25 אחוז.

לסיום נקדם בשמחה גדולה את כניסת הבנק הבינלאומי לקרן בערבות מדינה

לוגו של הבנק הבינלאומי הראשון –

ואכן, כמו שציפינו כאשר בירכנו את הבנק הבינלאומי, הבנק החליט ליצור השקה של הקרן לעסקים קטנים ובינוניים על מנת ליצור קשר עם היועצים המובילים באמצעות כנס שבו הבנק הציג לנו את כל מנהלי הסניפים שיש לבנק הבינלאומי, בנק פאגי ( בנק קטן שנכנס גם הוא כעסקת חבילה) ובנק אוצר החיל שהוא ותיק מאוד בקרן וגם הוא נחשב בנק קטן במסלול בהלוואות בערבות מדינה, ידוע לבנק הבינלאומי שיצירת קשר עם יועצים מובילים ונכונים מסייע לו לקבל לקוחות איכותיים, וכך אולי אנחנו ומתחילים לראות תחרות בין הבנקים על הלקוחות שבעצם היועצים יוצרים את עיקר הבקשות שמוגשות לקרן בערבות מדינה, השתתפו בכנס מנהלים בכירים של BDSK,  יועצים נבחרים ומומלצים על ידי הגוף המתאם ם שמבצע את “הבדיקה בשטח” BDSK, אלה גולן סמנכ”ל ראש החטיבה הבנקאית של הבנק הבינלאומי, מר אלפרד אמסיס מנהל מטה האשראי של הבנק הבינלאומי, ובסוף נערך פאנל בהשתתפות נציגי מטה האשראי בחטיבה הבנקאית ופירמת רואה החשבון BDSK, סגר את הכנס בהרצאה מני ברזילי מנכ”ל סייטקטיק, מנהל סייבר וטכנולוגיה של אוניברסיטת תל אביב, לא השתתף בכנס נציג של משרד האוצר או הכלכלה שמייצגים את המדינה, וחבל

סמנכ”לית הבנק הבינלאומי נתנה סקירה על 161 סניפים שפועלים בכל רחבי ישראל ואמרה שהסניפים של הבנק מחויבים להציג מקצועיות ושירות טוב ללקוחות, שהמנהלים הם ברמה מקצועית גבוהה, ועם בנק שהמאזן שלו הוא 135 מיליארד שקל, כמו כן שהבנק הבינלאומי  הוא אחד מחמשת הבנקים הגדולים ושהבנק נותן הלוואות רק בהתאמה ללקוחות, כאשר 26 אחוז מהאשראי של הבנק ניתן לעסקים קטנים ובינוניים, מתוכם 18 אחוז לעסקים קטנים ו-8 אחוזים לעסקים בינוניים, סמנכ”לית הבנק ציינה שהבנק צומח בקרב העסקים הקטנים והבינוניים בחמשת השנים האחרונות בשיעור ממוצע של כ-11 אחוז, הבנק הבינלאומי מצפה שהקרן תיתן לבנק מנוף, מאחר ובמצב הנוכחי לבנק לא היה פתרון ללקוחות שהוא לא הסכים לתת להם הלוואות, וכאן מגיע מקומו של מסלול הלוואות בערבות מדינה, ולקוחות שלא היו אמורים לקבל הלוואות ללא ערבות המדינה, כאן ציינה סמנכ”לית הבנק שהבנק מתחייב ל SLA מהיר, אמרה שהבנק “רעב” לעשות עסקים בעזרת הלוואות בערבות מדינה.

המטרה של הבנק היא לא לפספס עסקים, ועדיין לשמור על מדיניות אשראי שמרנית תוך כדי רצון לשמור על שביעות רצון לקוחות הבנק, זהו תחום תחרותי והבנק מעוניין לקחת חלק בתחרות, אלה מזמינה את היועצים הבכירים של ישראל לעבוד ביחד לטובת הבנק ולטובת הלקוחות, אנחנו סל יועצים נשתף פעולה עם הבנק ואם נוכל לסייע להגברת התחרות הבנקאית על הלקוחות שלנו אז כולנו נצא נשכרים, בהמשך קיבלנו הרצאה מאלפת של מנהל מטה האשראי של הבנק הבינלאומי אלפרד אמסיס, ואמר שהוא תמיד חשב על רעיונות ורצה מאוד להיות חלק מהקרן בערבות מדינה,  המיזוג של הבנק הבינלאומי עם בנק אוצר החיל שפעל ופועל תקופה ארוכה בקרן בערבות מדינה יצר הזדמנות לבנק הבינלאומי ומבחינתו זו הגשמת חלום שהוא טיפח, מטרתו של אמסיס היא להתפתח כמה שיותר בקרן בערבות מדינה, אמסיס אומר בדומה לאלה סמנכ”לית הבנק ש”הבנק רעב” לעסקים טובים ויודע שאיכותם של עסקים רבים בקרן בערבות מדינה היא מעולה, אמסיס נתן נתונים על עסקים חדשים בישראל ואמר שמתוך 57 אלף עסקים שנפתחים בכל שנה נסגרים 43 אלף מסיבות שונות, וכאן הקרן מסייעת באופן חריג בצורה של מתן הלוואות לעסק חדש שמסייעות לעסקים אלו להחזיק מעמד בתחרות הגדולה של מציאת לקוחות, תחרות עסקית, עומס ביורוקרטי, מסים וקושי בגיוס אשראי, הבנק הבינלאומי מעודד את מנהלי הסניפים לתת הלוואות לעסק ולכן נותן להם סמכויות גבוהות יחסית לבנקים אחרים, מנהל מטה האשראי מצפה לשיתוף פעולה מוצלח עם היועצים הבכירים שנמצאים באולם,

אנחנו סל יועצים מרימים את המקל בצורה מידית, נתונים מעניינים נוספים שהתקבלו ממנהל מטה האשראי של הבנק הם לגבי כמויות הלוואות בערבות מדינה מאושרות לפי חלוקת בנקים, ועל הריבית הממוצעת בקרן בערבות מדינה, שרון פדר מנהל הפיתוח העסקי של הבנק הבינלאומי אומר שחשוב לשתף פעולה ולגרום לעסקים שיקבלו “כסף נכון” מהמערכת הבנקאית, שרון פדר רואה את הבנק, הגופים המתאמים והיועצים כ”מבוגר האחראי” שצריך לשרת את המדינה, יועץ טוב צריך לתת ללקוח הבנה וייעוץ נכון מי “כן זכאי” או “לא זכאי” לקבל הלוואה בערבות מדינה, אנחנו בחברת סל יועצים מובילים את נושא הזכאות הנכונה ללקוחותינו וזוהי תבונה נכונה של המערכת הבנקאית שמתחילה של החשיבות של יועץ בכל המערכת של הלוואה בערבות מדינה, שרון פדר ממשיך ואומר שהעצה של היועצים בתחילת התהליך לבעל העסק היא מכרעת, אין פתרון “בית ספר” למי יינתן בסופו של תהליך כסף ולמי לא יינתן, אבל המטרה היא לחלק את הכסף בצורה נכונה, שרון פדר דיבר על חשיבותו של היועץ בליווי נכון של בעל העסק ואמר שזו אחריות גדולה שמוטלת על היועץ, כאשר התוצאה היא בדיוק מה שהמדינה התכוונה לה כאשר הכריזה על הקמת הפעילות של הקרן לעסקים קטנים ובינוניים

עיקרי הדברים – הלוואות בערבות מדינה

נדגיש כאן שחשיבות הבדיקה של זכאות לקבל הלוואה בערבות מדינה היא הדבר המשמעותי שהבנק הבינלאומי מצפה מהיועצים של הלוואות בערבות מדינה, ומדוע? הבנק הבינלאומי מעוניין לסמוך על היועץ שלו שמביא לו לקוח, ומה מעוניין כל עסק בישראל, ובכן כל עסק במדינת ישראל מעוניין לעבוד רק עם לקוחות אמיתיים וטובים, בדיקת מי זכאי היא השער של הלקוח אל הבנק הבינלאומי, זה נכון שכל בנק אמון על הבדיקות וסומך רק על עצמו, ועדיין הרי תמיד מחליקים לקוחות לא טובים לעסק, לבנק הבינלאומי אין יותר מידי זמן לתהות על קנקנו של לקוח, והוא מעוניין לעבוד עם יועצים שיעשו עבורו את הסינון הראשוני, ושתהיה לו רמת בטחון מינימלית בלקוח שנכנס לשעריו. אם מדובר בעסק קטן שהמחזר שלו הוא נמוך משישה מיליון שקלים אזי הוא יכול לקבל הלוואות בערבות מדינה בגובה של עד חמש מאות שקלים במידה ותהיה לו יכולת החזר טובה, שלא יהיה ממונף בהלוואות שמסכנות את המשך קיומו, ומסכנות את כספו של הבנק. למרות שמקרה זה המדינה נותנת בטחונות גבוהים לבנק והוא מרוצה כי הסיכון שלו נמוך, אבל לקוח שנופל יוצר לבנק הבינלאומי עבודה מיותרת של המחלקה המשפטית, של פקידי הבנק ותעסוקה מיותרת שהבנק מנסה להימנע ממנה, הריבית שהלוואות בערבות מדינה מספקות לבעל העסק וגם לבנק הבינלאומי הן מצוינות, ללקוח הן מאפשרות לקבל את ההלוואות הזולות והאופטימליות, ולבנק הכנסה יפה.  יש לשים לב שבקשות שהמטרות שלהן הן:

הון חוזר

אלה הן הלוואות שמאפשרות לעסקים שנמצאים בצמיחה וקיבלו הזמנות או התפתחות עסקית מצויינת, ונדרשים למימון של הון חוזר לפעילות לצורך הגדלת הפעילות כגון : משכורות לעובדים, דלק, רכישת ציוד שנדרש לצורך מימוש הפרויקטים ציוד, שבסופו של דבר התוצאה היא מימון תנאי התשלום של הלקוחות,

השקעות בעסק

זהו מסלול של רכישת ציוד או מכונות לעסק, או שיפוץ של העסק. אלו הן הלוואות בערבות מדינה לעסק שעוזרות לבעל עסק להגביר באופן חד פעמי את פעילות העסק לרמה חדשה שלא הייתה קודם. ושתאפשר לעסק להגביר את הרווחיות שלו כתוצאה מההזדמנות שנפלה לידי בעל העסק.