הלוואות בערבות מדינה – המסלול הכי קריטי הון חוזר – הכי מקצוענים סל יועצים
המסלול הקריטי ביותר של עסקים במדינת ישראל שמבקשים הלוואות בערבות מדינה הוא מסלול הון חוזר, בעלי העסקים הבינו שהון חוזר הוא הדבר הכי חשוב לקיומו של העסק שלהם.
יעקב אלון | סל יועצים
מי זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה?
יעקב אלון עוזר לתומר מלכה לפתוח את דייליפטס העסק החדש באמצעות הלוואה לפתיחת עסק חדש
אורטל שולחת מכתב המלצה חם ליעקב אלון לאור קבלת הלוואה בערבות מדינה
ולכן, צריך להקביל בין ההוצאות להכנסות של העסק לא רק ברמה של ניהול העסק, אלא גם בלוחות הזמנים של קבלת הכסף מהלקוח מול התשלום לספק. שנים רבות אני מייעץ ללקוחותיי כיצד להשתמש בכסף שהם מקבלים מהמדינה, כי זה לא חכמה לקבל כסף במסלול הון חוזר ולהשתמש בו למטרה אחרת. לא סתם המדינה נותנת הלוואה בערבות מדינה להון חוזר, בכתבה הבאה נלמד כיצד ניתן לקבל הלוואה בערבות מדינה במסלול הון חוזר, וכיצד יש להשתמש נכון בכספי הלוואה בערבות מדינה לעסק, בלי ליצור “חוב וירטואלי” לעסק שיום אחד עלול להתפוצץ לנו בפרצוף למוטט את העסק שכה השקענו וגידלנו אותו, וכל רק בגלל חוסר ידע.
הכותב הוא יעקב אלון מנכ”ל סל יועצים שמתמחה בהשגת הלוואות בערבות מדינה
אז היכן הבעיה? הלוואה בערבות מדינה – מסלול הון חוזר:
הגדרת המילה “הון חוזר” היא ההפרש בין ההכנסות החודשיות ולבין ההוצאות החודשיות של העסק, כך שההון החוזר מראה לנו את תזרים המזומנים לזמן קצר של חודש שקיימת בעסק מסוים. כלומר חברה או עסק יכולים להיות רווחיים בצורה מאוד גדולה מצד אחד ולהרוויח מיליוני שקלים בשנה, אבל מצד שני “אין לבעל העסק גרוש על התחת”, אז כיצד זה יכול להיות שחברה מרוויחה הרבה כסף ואין לבעל העסק כסף?
דוגמא: הלוואה בערבות מדינה – מסלול הון חוזר של יבואן:
זה קורה כך לדוגמא ניקח יבואן של כלי בית שמגלגל 7 מיליון שקלים בשנה ומרוויח רווח נקי לאחר ממס 20 אחוז על המחזור שלו, בחישוב נקי בעל העסק מרוויח 1.4 מיליון שקלים בשנה שהם 116 אלף שקלים נקי בחודש לאחר מס. זהו רווח אדיר שיכול לספק פרנסה לעשר משפחות! , הבעיה של היבואן היא כיצד הוא יכול לראות את הכסף הזה בחשבון הבנק שלו היום. זהו הון חוזר שמשמש את בעל העסק לגלגל את העסק שלו. נעשה כאן דוגמא שבה עלות המוצרים היא 50 אחוז ממחיר המכירה לרשת שהזמינה ממנו את המוצרים.
אז בואו נבין את “מסלול הכסף” של הון חוזר לעסק, ולמה נדרשת הלוואה בערבות מדינה למטרת הגדלת העסק או הלוואה לפתיחת עסק
- וכאן, היזם היבואן מקבל הזמנה של 3 מיליון שקלים מאחת הרשתות הגדולות בישראל שיש לה 52 סניפים, והוא צריך לספק את ההזמנה ללקוח ולפזר את המלאי שהוא קונה בסין בכל אחד מ 52 הסניפים בהתאם להזמנות השונות של כל סניף בנפרד מכל מוצר שנמצא בהזמנה.
- היבואן מזמין את המלאי שהוא נדרש לספק לרשת שהזמינה ממנו את המוצרים מהספק שלו בסין, הספק בסין אומר לו כך: שלם עכשיו 50 אחוז מקדמה בכדי שאני אתחיל לייצר לך את ההזמנה שביקשת, וכאשר אני יודיע צלך שההזמנה יוצרה ומוכנה למשלוח תעביר לי את הסכום השני.
- היבואן שזקוק למלאי באופן מיידי זקוק למלאי שהרי הרשת מחכה למוצרים שהזמינה והוא הבטיח לרשת שהמוצרים יהיו אצלה בסניפים תוך חודשיים מרגע הנחת ההזמנה אצל היבואן, משמעות העניין היא שהיבואן זקוק ל- 750 אלף ₪ היום, ועוד 750 אלף ₪ בעוד שבועיים כאשר היצרן בסין ייצר כבר את המוצרים ועשיו הוא צריך לשחרר לו את המלאי למשלוח באוניה.
- היבואן פונה לקבלת הלוואה בערבות מדינה ומבקש הלוואה של 5 מיליון שקלים שיחזיר אותה כ- “הון חוזר” בכדי לגלגל את העסק, שהרי יהיה לו רווח עצום של 1.5 מיליון שקלים רק מהזמנה זו. בודקי הקרן בערבות מדינה בוחנים את בעלי העסק לקבל הלוואה בערבות מדינה, הניסיון שלהם בתחום ואת היכולת שלהם לדעת להרוויח מפעילות שהם עושים שהרי הקרן לא מעוניינת לתת לכסף לאדם יזם שאינו ידע להשתמש בכסף בתבונה ויכול לעשות שגיאות שיעלו לו בגורל העסק או שיסתבך בגלל הטעיות שהוא יעשה בניהול העסקה, בבחינה נבחנים היבטי העסקה, רמת הודאות של ביצוע העסקה ובאם כל הפרמטרים הם תקינים מאושר ליזם הלוואה בערבות מדינה לביצוע העסקה.
- כעת, היזם מעביר את התשלום הראשון לספק שלו בחו”ל, זה מודיע לו שהמוצרים מוכנים, והיזם מעביר לספק הסחורה מסין את החלק השני של התשלום, והספק בחול משלח את האונייה שמגיעה לישראל אחרי חודש וחצי ממועד ההזמנה.
- היזם מפזר את הסחורה בשבועיים שנותרו לו ב52 סניפי הרשת, וכעת ממתין לתשלום של הרשת. ואכן זו לא הנקודה האחרונה ב”מסלול הכסף הון חוזר”. בדרך כלל הרשת אומרת לספק “שים לב. מרגע שהסחורה מגיעה לסניפי הרשת שלי לוקח לי למכור את הסחורה ולקבל כסף מהלקוחות שלי עוד שלושה חודשים” שהרי המוצרים עומדים על המדפים בסניפים והלקוחות רוכשים אותם לאט לאט. הרשת דואגת גם היא ל”להון החוזר שלה”, ואינה מוכנה לשלם ליבואן את הכסף לפני שהיא מקבלת את הכסף מהלקוחות שלה.
- כלומר: לקח ליבואן חמישה חודשים לקבל את הכסף כולל הרווח שלו מרגע שהוא שחרר את התשלום לספק שלו בסין ועד שהוא קיבל את הכסף בחשבון הבנק שלו מהרשת הגדולה. חמישה חודשים זהו “מסלול הון חוזר” שהוא מסלול קריטי בקרן בערבות מדינה.
דוגמא: הלוואה בערבות מדינה – מסלול הון חוזר של בעל חנות נוחות:
ניקח לדוגמא בעל חנות נוחות שמוכר סיגריות בעסק שלו, כל מי שמכיר את התחום יודע שהפעילות סביב מכירת סיגריות היא מאוד גדולה מצד אחד, כאשר מצד שני הרווח על סיגריות הוא זעום ועומד לעתים על שקל אחד, אם תשאל בעלי עסקים מדוע הם מוכרים סיגריות הם יגידו לך שהם רוצים להגדיל את התנועה בחנות, לקוח שקונה סיגריות יקנה תמיד מוצרים נוספים כמו ארטיק, גלידה, שתייה קלה, קפה הפוך, מאפה כל שהוא, סנדוויץ” וכדומה, וכך בעל העסק מגדיל את המחזור של המוצרים שהוא מרוויח עליהם וכך מגדיל את הרווח של העסק. כלומר הסיגריות הם מנוע צמיחה לעסק שבעל העסק אינו יכול לוותר עליו.
עכשיו נבין את “מסלול הכסף הון חוזר” של הסיגריות:
- סוכן הסיגריות מגיע בשעות הבוקר עם משאית חלוקה, בעל העסק זקוק למינימום של 5,000 שקלים שמספיקים לצריכה של סיגריות ליום אחד
- בעל העסק משלם לשלם לספק במזומן, מאחר והסוכן אינו מוכן להוריד סחורה לפני תשלום. כלומר בעל העסק צריך במזומן עכשיו 5,000 שקלים להעביר לספק. אם לא יהיה לו את הכסף הלקוחות יבואו – יתאכזבו – ומחר יקנו בחנות נוחות אחרת. שהרי הלקוח זקוק לקופסת סיגריות אחת ביום בממוצע, וכמו שאמרנו “על הדרך יקנה מוצרים נוספים”.
- עכשיו הכול תלוי במצב חשבון הבנק של בעל חנות הנוחות. לא פעם בעל חנות הנוחות אומר לעצמו כך ” הרי עד הערב יהיה לי את הכסף מהלקוחות” ואני אוכל להפקיד את הכסף בבנק. זה נכון אם הלקוחות היו משלמים במזומן. ואז בעל \העסק רץ מהר אחרי צהרים להספיק להפקיד את הכסף המזומן שקיבל מהלקוחות במשך היום. אבל. וכאן יש אבל גדול. לקוחות רבים משלמים לבעל חנות הנוחות בכרטיס אשראי. ופה יש בעיה. משום שאם נניח שחצי מהלקוחות שילמו בכרטיס אשראי אז “נעלמו” לבעל העסק 2500 שח בחשבון, שהרי הוא מפקיד רק 2500 שח מתוך ה 5000 שח שהוא שילם בבוקר לספק הסיגריות. ואז מתחילים “הטלפונים העצבניים מהבנק” שדורש לכסות את החריגה ממסגרת אשראי. ופתאום נופל בחשבון עוד הוצאה קטנה של מים בחשבון של 200-300 שח. ואז הבנקאי עלול להחליט להחזיר את הוראת הקבע “הקטנה” שהיא מאוד גדולה ברמת המשמעות.
אם ננתח כאן את מצבו של בעל העסק אז נבין שבסך הכול בעל העסק השתמש בכסף שקיבל לצורך מימוש העסקה ובהתאם להלוואה שהוא קיבל.
הטעות בשימוש של הכסף הלוואה בערבות מדינה – מסלול הון חוזר:
אני כיועץ הלוואות בערבות מדינה מדריך את לקוחותיי רבות בנושא השימוש של הכסף, מה שקורה זה שלעתים בעלי עסקים מתפתים ומחליטים לעשות עסקאות של הון חוזר בסכומי כסף שהם גדולים מידי על העסק שלהם. ובמקום להזמין מלאי בכמות נכונה ובסכום נכון שיתאים לתזרים מזומנים שלהם. ואז לא נשאר להם “כסף קטן” לתשלומי ההוצאות הקבועות השוטפות של העסק כגון: שכירות, ארנונה, ביטוח לעסק, חשמל, טלפון, רואה חשבון, הנהלת חשבונות, הוצאות דלק ורכב וכדומה. המשמעות היא הרסנית לעסק. שהרי חזרה של הוראת קבע בבנק היא כמעט חיסולו של העסק. כי דירוג האשראי של העסק ובעל העסק יורד, ואז הבנק או הקרן בערבות מדינה מפסיקים את מתן הלוואות בערבות מדינה שהם נותנים לעסק. ואז לעסק אין יכולת להמשיך ולהתגלגל.
מטרות שונות של הלוואות בערבות מדינה – במסלול הון חוזר:
- המטרה המרכזית שלשמה המדינה הקימה את מערך הלוואות בערבות מדינה היא מיועדת לבעלי עסקים שקיבלו פרויקטים או חוזים חדשים, או שיש להם התעניינות גדולה מצד לקוחות שמעוניינים לרכוש מהם מוצרים, והם צריכים הלוואה בערבות מדינה לתשלומים קבועים ומשתנים של הפעילות השוטפת כגון שכר עבודה, דלק וכדומה. לדוגמא עסק בתחום הבניה, ששם נהוג לקבל את הכסף בתנאי תשלום של שוטף + 60.
- סוג הלוואות חדש של הון חוזר לעסקים הוא קבלת הלוואה בערבות מדינה בשעת משבר, לדוגמא משבר הקורונה. ומתי זה קורה, כאשר קורה במדינה מצב חירום שכורם לתחלואה. או בזמן של מלחמה שבה לא ניתן לפתוח את העסק, או בזמן של מלחמה מתמשכת וארוכה כמו שחווים אותה תושבי הדרום במדינת ישראל. שפעם בכמה זמן כל הגזרה הדרומית מתחממת ואש מודיעים לתושבים שאסור להם לצאת מהבית. למצבים האלו נדרשת הלוואה בערבות מדינה קורונה, שהרי אם המדינה הודיעה לבעל עסק שהיא מאלצת אותו לסגור את העסק לתקופה מסוימת, אז המדינה גם חיבת לאפשר לו לקבל הלוואה בערבות מדינה לצורך מימון התקופה שבה העסק לא עבד. כך שאם ניקח את שני בעלי העסק הקודמים : בעל חנות הנוחות והיבואן, נוצרים להם עיכובים נוספים בקבלת התשלומים מהלקוחות שלהם, והדבר מגביר את הבעיה מול הבנק שעלולה בסופו של דבר לחסל את העסק שלו.
ולכן על בעלי העסקים להתארגן לעבוד במזומן עם הספקים שלהם בכדי למנוע תקלות נוספות לעסק.
קרן פועלים לעסקים – הלוואות להון חוזר
אני כיועץ תמיד מגיש שתי בקשות של הלוואות מקרנות: האחת “הלוואה בערבות מדינה” במסלול הון חוזר ובקשה שנייה מקבילה של הלוואה לסיוע בעזרת “קרן פועלים לעסקים”
קרן פועלים לעסקים עוזרת לבעלי עסקים במסלול זה שהרי בדרך כל מדובר ב”כסף בטוח”
בהצלחה!
קרא עוד:
הלוואות בערבות מדינה – איך בוחרים וכמה זה עולה
צור קשר – שלח הודעה אל יעקב אלון
מי זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה
הבלוג שלי
מי נותן הלוואה לפתיחת עסק – ומי זכאי לקבל
חשיבותו של יועץ בליווי בקשת הלוואה בערבות מדינה
איך להפוך משכיר לעצמאי באמצעות הלוואה לעסק חדש
כל הפתרונות – הלוואות לעסקים קטנים – בישראל
מקורות מידע לקבלת הלוואה בערבות המדינה:
פרופיל יועץ הלוואות בערבות מדינה מקצועי יעקב אלון עם +20 שנים בייעוץ לעסקים
איש המקצוע שיעזור לכם לקבל הלוואה בערבות מדינה
עשה זאת בעצמך וקבל הלוואה בערבות מדינה
קידום עסקים קטנים בעזרת הלוואה בערבות מדינה
קרן עוגן הקרן הכי חברתית בישראל – הלוואות לעסקים 200 אלף ש”ח תוך עשרה ימים
סיפור לקוח שקיבל הלוואה בערבות המדינה
עשר קרנות נותנות הלוואות לעסקים – מי הן
ראיון באתר של אופיר מנחם על הלוואות בערבות מדינה וגם הלוואות לפתיחת עסק חדש
