הלוואות בערבות מדינה לנשים: הרחבת עסק או פתיחת עסק – הכי מקצוענים סל יועצים

הלוואות בערבות מדינה הן ההלוואות הטובות, הזולות והנוחות ביותר לפתיחת עסקים חדשים או הרחבת עסקים פעילים. מנתוני הלוואות בערבות מדינה נראה שרק שמונה אחוזים מהבקשות שהוגשו הן של נשים בעוד שעשרים ושישה אחוזים מהעסקים בישראל הן בבעלותן של נשים, אנחנו רואים חוסר התאמה בין אחוז הנשים בעלות העסקים לאחוז הנשים המבקשות הלוואות בערבות מדינה. האם זה נובע מהיות הנשים יעילות וטובות יותר ולכן פחות זקוקות להלוואות אלו? האם מדובר בחוסר ידע של הנשים? האם ישנה סיבה אחרת לחוסר ההתאמה?

יעקב אלון | סל יועצים

מי זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה?

אני, כמנכ”ל סל יועצים, חברה אשר מסייעת לקבל הלוואות בערבות מדינה, חושב שנשים הן צרכניות נבונות יותר, וגם מאמין שנשים הן מנהלות טובות ויעילות יותר. הן זהירות יותר מגברים ולכן גם נמנעות מלבקש הלוואות בכלל ובכללן בקשות בערבות מדינה. יחד עם זאת, ברצוני להעלות את המודעות ולהציג את היתרונות בקבלת הלוואות בערבות מדינה ואת הקריטריונים השונים שמאפשרים לנשים יזמיות לקבל הלוואות לפתיחת עסק חדש או הלוואות לעסק קיים.

מהי הלוואה בערבות מדינה?

הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה בנקאית הניתנת לעסקים חדשים או עסקים מתרחבים בתנאים מועדפים, כאשר הביטחונות להלוואות האלה ניתנות ע”י קרנות של המדינה.

לפני כעשור מדינה ישראל הגיעה להבנה שהמנוע העיקרי שמניע את הכלכלה ומביא אותה לצמיחה הם אלפי העסקים הקטנים ולא רק המפעלים הגדולים שמעסיקים אלפי עובדים. לכן, על מנת לעודד פתיחת עסקים חדשים והתרחבות של עסקים פעילים, המדינה החליטה להקל על העסקים הקטנים בקבלת הלוואות מן הבנקים. לשם כך, המדינה הורידה את הסיכון לבנק המלווה לאפס אחוזים ע”י העמדת בטחונות לבעלת העסק שפתחה את העסק (לדוגמא) כתוצאה מכך, הבנקים פחות חוששים להעניק הלוואות לעסקים חדשים או מתרחבים ובעלת העסק נהנית מקבלת הלוואה בתנאים מועדפים.

ארבעה בנקים זכו במכרז של המדינה לתת הלוואות בערבות מדינה: בנק לאומי, הבנק הבינלאומי על כל שלוחותיו שהן בנק אוצר החיל ובנק פועלי אגודת ישראל, בנק מזרחי ובנק מרכנתיל. בשנת 2016, המדינה הדיחה את בנק הפועלים, שהיה אחד מארבעת הבנקים והחליפה אותו בבנק לאומי. כתגובת נגד, בנק הפועלים פתח קרן מתחרה לקרנות המדינה. כתוצאה מכך, ישנה כיום תחרות עזה בין חמשת הבנקים על ליבה של האישה היזמית המבקשת הלוואה בערבות מדינה.

מי זכאית לקבל הלוואה בערבות מדינה?

על מנת לקבל הלוואה בערבות מדינה, על האישה היזמית לעמוד בשלושה קריטריונים בסיסיים. לחצי לקישור לסרטון הסבר מלא לנושא הזכאות לקבלת ההלוואה כפי שקיים ביו טיוב.

שימי לב, שקריטריונים אלה אינם מעידים על גובה ההלוואה אלא רק על כך האם האישה זכאית לקבל הלוואה בערבות מדינה או שאינה זכאית.

1. האם את היא המומחית ובעלת הניסיון בעסק שלך או בעסק החדש שאת מעוניינת לפתוח?

עניין המומחיות כמו כם עניין הבעלות הוא מרכיב משמעותי בבקשת ההלוואה בערבות מדינה. נציגי הקרנות אשר בודקים את הבקשות להלוואות בערבות מדינה פוסלים במידה שמגישת הבקשה אינה המומחית העיקרית בעסק, והעסק מנוהל בפועל ע”י מישהו אחר גם אם בן משפחה מקרבה ראשונה.

2. האם ההתנהלות הפיננסית – בנקאית שלך היא תקינה?

הקרן בערבות מדינה והבנק בודקים האם היו החזרות של צ’קים, החזרות של הוראות קבע, החזרות של כרטיסי אשראי, האם קיימים תיקים פתוחים בהוצאה לפועל, האם יש תביעות משפטיות שמסכנות את בעלת העסק הפעיל או החדש בעתיד. לא כל הבעיות שהוזכרו כאן הן באותה דרגת חומרה, ובחלק מן המקרים ניתן להמתין לתקופה נקייה של שלושה חודשים לפני הגשת הבקשה, שבה דפי חשבון בנק תקינים. בחלק אחר של המקרים נדרש להמתין שלוש שנים!

במקרים קשים של פשיטת רגל במידה והייתה לבעלת העסק בעבר, או של ריבוי תיקים בהוצאה לפועל, אפילו אם כבר נסגרו, לא ניתן כלל לקבל אישור להלוואה בערבות מדינה.

3. האם העסק הפעיל הוא רווחי? האם קיימת תכנית עסקית טובה לפתיחת עסק חדש?

לגבי עסקים פעילים, המדינה מעוניינת לראות שהעסק הוא רווחי, וההלוואה נדרשת לפיתוח והרחבה של העסק ולא לכיסוי חובות. עסק ריווחי הוא עסק המאפשר לבעלת העסק למשוך משכורת חודשית בסיסית של 9-10 אלף ₪ בחודש, בנוסף לקיום של רווח חודשי נוסף שיאפשר את ההחזר של הלוואות של בעלת העסק, כולל ההלוואה בערבות מדינה. לדוגמא, באם ניתנה הלוואה של 100 אלף ש”ח ל-5 שנים, על בעלת העסק לפרוע מידי חודש כ- 1850 ש”ח לכיסוי ההלוואה. כלומר, על בעלת העסק להרוויח מידי חודש מעבר למשכורת החודשית עוד 1850 ש”ח לפירעון ההלוואה בערבות מדינה, בהנחה שאין לעסק הלוואות נוספות.

הגבלות של המדינה בהלוואות בערבות מדינה

מטרת ההלוואות היא לסייע בהקמת עסקים חדשים או בפיתוח עסקים פעילים, ולא במתן הלוואה לכיסוי חובות של עסקים או של יזמיות. כיון שכך, המדינה הציבה כמה מגבלות להלוואות אלה:

• הלוואה עד 500 אלף ₪ לעסק עם מחזור הנמוך מ-6 מיליון ש”ח לשנה.
• הלוואה של 200-300 אלף ₪ לפתיחת עסק חדש. כאן הקרן אינה מעוניינת לסכן יותר מידי את בעלת העסק החדש ומגבילה את הסכום המקסימלי.
• במידה שיזמית מעוניינת לרכוש עסק פעיל, ההלוואה היא עד לסכום המהווה 35% מסכום הרכישה. זאת מכיון שאין במקרים אלה תוספת בעובדים חדשים למשק, אלא רק החלפת עובדים.
• בהלוואה לפתיחת עסק חדש, היזמית נדרשת להביא מהבית לפחות 20% הון עצמי מההון הנדרש לפתיחת העסק.

ההבדלים בין הלוואה בערבות מדינה להלוואות לעסק של קרן עוגן

מאחר וקרן עוגן תפסה מקוםן מכובד במשק הישראלי, אנחנו נציג לכם כאן את הפתרון החדש לבעל עסק שרוצה להרחיב ולהשקיע בעסק שלו, או ליזמים שרוצים לפתוח עסק חדש, נציג חך כאן את ארבעת המסלולים מגוונים  ניתן ללחוץ על הלינק בכדי להבין את התחרות החדשה של הלוואות בערבות מדינה, נעמוד כאן על עיקרי המסלולים:

קרן עוגן – מסלול “מפרשים” הלוואות לפתיחת עסק חדש

מסלול הלוואות לפתיחת עסק חדש מאפשר לשכירים לפתוח עסק חדש בתנאים תחרותיים מול הלוואות בערבות מדינה:

יתרון בולט הוא שההלוואות ניתנות ללא פקדון, לעומת עשרה אחוזים פקדון של הלוואות בערבות מדינה

ריבית פריים +3.5% שהיא קרובה מאוד לריבית של הלוואת בערבות מדינה

סכום הלוואות מרבי 300,000 ש”ח, ניתן להגדיר סכום זה כסכום סביר מקסימלי ליזם שרוצה לפתוח עסק חדש

תקופת הלוואה 60 חודשים, שהוא זהה להלוואות בערבות מדינה

הגרייס עד 6 חודשים, שהוא זהה להלוואות בערבות מדינה

• חסרון בולט מול הלוואות בערבות מדינה שנדרש להביא ערב אחד להלוואות

קרן עוגן – מסלול “סנפירים” לעסקים עם ותק של מעל שנה אחת

יתרון בולט הוא שלא נדרש פקדון בקרן עוגן הלוואות לעסק, לעומת פקדון של עשרים וחמישה אחוז של הלוואות בערבות מדינה,

העסק חייב להיות עם ותק של שנה ומעלה

ריבית של פריים +2.5% שהיא ריבית מקבילה להלוואות בערבות מדינה

סכום הלוואות מרבי 400,000 ש”ח – סכום גבוה מאוד ואם נשווה זאת להלוואות בערבות צמדינהאז אם אתה מקבל הלוואה של חמש מאות אלף שקלים, אזי נשאר לך ביד לשימוש מיידי שלוש מאות ושבעים וחמש אלף שקלים – זהו סכום שהוא נמוך מהסכום שנשאר ליזם בקרן עוגן, ניתן להגדיר זאת כמהפכה.

תקופת הלוואה 60 חודשים, כמו הלוואות בערבות מדינה

גרייס עד 6 חודשים, כמו הלוואות בערבות מדינה

חסרון בולט מול הלוואות בערבות מדינה שנדרש להביא ערב אחד להלוואות

קרן עוגן – מסלול “משוטים” לעסקים עם ותק של מעל שנה אחת

הלוואות לעסק ללא ערבים – שינוי משמעותי שבעצם משווה את התנאים להלוואות בערבות מדינה

20% פקדון, כאן ישה הקבלה זהה כמעט להלוואות בערבות מדינה

סקים עם ותק של שנתיים ומעלה

ריבית של פריים +3.5% – זהה

סכום הלוואות מרבי הוא 400,000 ש”ח

תקופת הלוואה 60 חודשים – זהה

גרייס עד 6 חודשים – זהה

קרן עוגן – מסלול “שובר גלים” לעסקים עם ותק של מעל ארבע שנים

• הלוואת לעסק ניתנות ללא ערבים
• לסוג הלוואות לעסק זה לא נדרש פקדון!
• וותק של 4 שנים ומעלה
• ריבית של פריים +4.5%
• סכום הלוואות מרבי 400,000 ש”ח
• תקופת הלוואה 60 חודשים
• גרייס עד 6 חודשים

הגשת בקשות הלוואות בערבות מדינה באופן עצמאי

נשים יזמיות אשר מעוניינות להגיש בקשות באופן עצמאי יש פתרון של הדרכה מפורטת כיצד למלא ולהגיש את הבקשה של הלוואות בערבות מדינה באופן עצמאי, לצורך כך נדרש ללחוץ על הלינק של “הגשת בקשת הלוואות בערבות מדינה באופן עצמאי וללא יועץ”

כותב הכתבה הוא יעקב אלון, מנכ”ל חברת סל יועצים, המסייעת ליזמות ויזמים לקבל הלוואות בערבות מדינה לעסקים פעילים או לפתיחת עסקים חדשים