האם כדאי לי לקחת הלוואה לעסק חדש? – הכי מקצוענים סל יועצים
כאשר לוקחים הלוואה לפתיחת עסק חדש, מדובר בהלוואה לצורך הוצאות והשקעות שלא תמורת צבירת נכסים אלא בכדי לייצר שכר חודשי קבוע וגבוה יחסית לשכר אותו היית מקבל לו עבדת כשכיר.
יעקב אלון | סל יועצים
מי זכאי לקבל הלוואות לפתיחת עסק?
חשוב שלא להתבלבל: הלוואה לעסק חדש היא נטילת כסף שאינו שייך לנו, ויצירת התחייבות שלנו להחזיר את הכסף (הלוואה לעסק חדש) על פי תנאים מוגדרים שנקבעים במסגרת הסכם ההלוואה. גם אם אלו תנאים מצוינים של הלוואות בערבות מדינה, מטרתה של ההלוואה היא לייצר כסף חודשי חדש בכל חודש שיאפשר החזרה של ההלוואה לעסק החדש
בניגוד להלוואה המשמשת לרכישת נכס חדש, שניתן למכור אותו אם אין יכולת להחזיר את ההלוואה. כאשר אתה נוטל הלוואות לפתיחת עסק, אזי מדובר בהוצאות והשקעות שהולכות לביצוע פעולה מסוימת של הקמת עסק חדש. הוצאות והשקעות אלו אינן ניתנות ל”החזרה לאחור” במקרה של חוסר הצלה בעסק החדש. וכאשר מחברים את זה עם הנתונים הבנקאיים שמוצגים במצגות ליועצים אזי שלושים וחמישה אחוזים מהעסקים החדשים נסגרים בשנה הראשונה לפעילות שלהם, אפשר להבין מדוע הבנקים אינם ששים להעניק הלוואות מסוג זה מצד אחד, ומצד שני צריך להבין את כובד הראש שאתה כיזם צריך לקחת בהחלטה לפתוח עסק חדש.
שאלות שחשוב לשאול לפני שנוטלים הלוואה לעסק חדש
אבל מה שצריך לעניין אותנו יותר הוא האם נטילת הלוואה לעסק חדש היא הרפתקה שאנחנו רוצים להיכנס אליה, האם זה כדאי והאם זה נכון. ובכן, התשובה לכך היא כמובן מורכבת ותלויה בשורה של פרמטרים כדוגמת:
- ההיסטוריה הפיננסית שלכם – האם אי פעם הצלחתם לחסוך, לצבור או לפחות להרוויח סכום דומה לסכום שאתם מבקשים כהלוואה?
- המוכנות האובייקטיבית שלכם – האם אתם באמת מוכנים להקים את העסק החדש במישור האובייקטיבי, ולא רק במישור הרגשי של חלומות ותקוות? האם אתם בשלים להשקיע שעות רבות כל יום שהרי כל בעל עסק נדרש לבצע פעולות בפעילות היומיות הרגילה של העסק, ופעולות נוספות לאחר שעות העבודה, פעולות שיקדמו את העסק כגון נקיטת יוזמות שיווקיות, בדיקות פיננסיות חשובות של העסק. הכנת דיווחים לרשויות המס. הכנת חומר רואה החשבון, למידה של תוכנות ניהול והנהלת חשבונות לצורך ניהול פיננסי ועסקי נכון של העסק.
- מה קורה אם העסק נופל – האם אתם לוקחים בחשבון גם את האפשרות של נפילת העסק? האם יש לכם כיצד להתמודד עם החזרי ההלוואה במצב כזה? הלוואה היא התחייבות שצרך לעמוד בה. אין לכם את הפריבילגיה להיות “מסומנים באדום” במערכות הפיננסיות, דבר שיפריע לכם בהמשך החיים לקחת משכנתא, ולהחזיק ברמת חיים שאתם מעוניינים לחיות בה.
- מהי רשת הביטחון שלכם – האם יש לכם רשת בטחון? האם יש לכם חסכון שיוכל לשרת אתכם? האם יש לכם מקצוע שתוכלו לחזור אליו במהירות במקרה של כישלון?
פרמטרים אלה, שאותם הצגנו בצורת שאלות, יכולים לספק לכם את הבסיס לבחינת הכדאיות של נטילת הלוואה לעסק חדש, ואתם בהחלט רוצים לשבת על הנושא ולבחון אותו לעומקו.
תמונה של “הר הכסף” שמבטא את החלום של יזם שמעוניין לפתוח עסק חדש
בחינת הדברים במישור הרציונלי, ובמנותק מהמישור הרגשי
אחד האתגרים המרכזיים שעומדים בפניכם לאורך תהליך זה הוא האתגר להתנתק מהרגשות שלכם ולהתחבר לחשיבה הרציונלית. תהליך ההקמה של עסק חדש מלווה ברגשות רבים וחזקים, ובהם תקווה, פחד, תאוות בצע ולא מעט דמיון. אלו הם מרכיבים חשובים וחיוניים בקרב יזמים, אך ישנה חובה ליישם גם חשיבה רציונלית שרואה את המציאות בצורה מפוכחת. כאשר אתם בוחנים את הכדאיות של נטילת הלוואה לעסק , אתם רוצים לוודא שאתם בוחנים את הדברים במישור הרציונלי ובמנותק לחלוטין מהמישור הרגשי.
ומהו אותו רציונל עסקי שמוביל יועץ פיננסי ועסקי? ניסיון, ניסיון, ניסיון. ידע. ידע. ידע.
יועץ מצוין ראה מאות ואלפי מקרים דומים לחיוב ולשלילה, ויכול להמליץ לכם בנושאים רבים: שיטת רווחיות העסק, הגדלת הכנסות על ידי נקיטת פעולות שיווקיות פרסומיות שראה אצל יזמים אחרים, יועץ טוב יודע לשאול את השאלות הנכונות שלך כיזם שרוצה לפתוח עסק הן קשות למענה, שאלות שהן מפרות את המחשבה ומובילות אותך לנקוט בפעולות. לדוגמא, אם יזם פונה ואני מבין שאין לו מכתבי כוונות ברורים מלקוחות שמעוניינות לקנות ממנו את השירותים שלו, אזי מדובר מבחינת היזם בסיכון, משום שהוא עלול לקבל הלוואה לעסק חדש, ורק אז להתחיל בפעולות שיווקיות שיכול היה לבצע טרום הגשת הבקשה. כלומר היזם מגיע לעסק החדש “בשל” ומוכן למשימה. ובכך הסיכון שלו קטן בצורה משמעותית. הקטנת הוצאות הפתיחה של העסק החדש הן פעולות חשובות מאוד, לעתים ההבדל בין רווחיות טובה לחוסר רווחיות נעוצה בפרטים הקטנים כגון: פחות עובד אחד שהשכר החודשי שלו הוא כ8 אלף ש”ח בחודש, השכרת מקום חדש והחלטה על מקום שהשטח שלו קטן יותר עוזרת להקטנת ההוצאות החודשיות. דבר ידוע הוא שכל עסק פותח את החודש עם סכום חודשי כלשהו של הוצאות קבועות, סכום זה הוא הרף שממנו העסק מתחיל את הרווחיות שלו. והמטרה של כל בעל עסק חדש שהרף הזה יהיה הנמוך ביותר האפשרי.
אז אם נסכם את הדברים, לפני קבלת החלטה אתם צריכים לבחון שני דברים מרכזיים לפני החלטה לבקש הלוואות לפתיחת עסק חדש:
הראשון הוא האם אתה הוא היזם המתאים בתכונותיו וניסיונו האישי לקבל הלוואות לפתיחת עסק חדש?
הבחינה היא פשוטה, האם ניהלת כשכיר עסק דומה לעסק אותו אתה רוצה לפתוח? האם ניהלת את פעילות הרכש של העסק? האם יעלה בדעתך ללכת לקנות מוצר במחיר שאין לך עליו שום בקרה, הרי כל רווחיות העסק מושתתת על מחיר הקנייה של המוצר, עסק מרוויח הוא עסק שקונה במחיר נכון ונמוך מהספק, וקשר אל הספק הנכון הוא מפתח המפתחות למחיר קנייה טוב, הרי מיש יבואנים, יש משווקים, יש ספקים שנמצאים בחו”ל, כל אחד מהם הוא עולם שלם בפני עצמו, והמחיר שלך ייקבע גם לפי הספק, וגם לפי הידע שלך. הרי הספק שעומד מולך מבין מיד אם אתה טירון בתחום , והאם ניתן לתת לך מחירון גבוה, או שאתה כריש בתחום והוא חייב להתמודד כי אתה יכול לברוח לו בשנייה, ואז הוא נותן לך את המחיר הכי טוב שהו יכול לתת. זה ההבדל הפשוט בין הצלחה לכישלון, כי בצד השני יש את הצרכן שכבר קונה את המוצר הזה ממקומות אחרים, והוא יודע מה המחיר הנכון למכירה, כך שאתה לא יכול להשתולל ולהעלות מחיר כי הצרכן הלקוח הסופי לא יחזור אליך אם הוא יראה שאתה לא רציני ותחרותי,
הנושא השני שעליך לבדוק הוא: האם זה העסק החדש הנכון שצריך לפתוח
אז אחרי שבחנת את התכונות והניסיון שלך עליך לבחון היטב את כל הנקודות שיאפשרו לך לפתוח עסק חדש ומצליח, הבחינה היא בממדים רבים, האם תפתח את העסק באזור בו הלקוחות שלך שבויים? לדוגמא, לקוחות שבויים הם לקוחות של מרכז מסחרי בשכונת מגורים בו נפתחת חנות צעצועים גדולה, התושבים כבר מגיעים מספר פעמים בשבוע למרכז המסחרי וקונים בו את דברי המכולת שלהם, ואז הם עוברים ליד חנות הצעצועים, רואים צעצוע שמתאים להם וקונים, הם לא נוסעים במיוחד לחנות צעצועים שנמצאת במרחק רבע שעה נסיעה בכדי לחסוך מספר שקלים, כלומר, אם יש להם ביד צעצוע נחמד ובמחיר סביר, הם לא יטריחו את עצמם ויקנו את המוצר מיידית, זה נקרא לקוח שבוי, או לדוגמא פיצוציה שנמצאת באזור ראשי שמסתובבים בו אלפי אנשים כל יום כי הם מגיעים אליו ממילא, למשל משרדי ממשלה שמושכים קהל עצום בכל יום, ברור לחלוטין שאדם סביר שעובר במקום וצמא, יקנה לעצמו שתייה קרה, יקנה משהו לאכול, יקנה כוס קפה חם וינוח מעט, כך אנחנו בוחנים את האפשרות של העסק להיות עסק מצליח, ישנם תחומים שבם אין לעסק מיקום, לדוגמא גנן שעושה עבודות גינון בבתים של אנשים, כאן ההיכרות של היזם מעבודתו הקודמת כשכיר יוצרת לו את האפשרות לפנות אל אותם לקוחות שהוא שירת בעבר, ולהציע להם את עבודתו, הם מכירים אותו, יודעים שהוא נותן להם שירות מצוין כבר מספר שנים, מגיע בזמן, מנקה יפה אחרי שמסיים, תמיד הגינה שלהם מטופחת, ואז הם ממשיכים עם היזם השכיר באופן טבעי, ויש לו עסק טוב ומצליח, ללא סיכונים מיותרים
הסתייעו ביועץ עסקי מקצועי
אחד הכלים הטובים ביותר, העומדים לרשותכם לעניין זה, הוא ייעוץ פיננסי ועסקי מקצועי. יועץ פיננסי ועסקי הוא אדם חיצוני שבוחן את הדברים בעיניים קרות ורציונליות. בדיוק מהסיבה הזאת, רבים מהיועצים העסקיים נתפסים כפסימיסטים על ידי יזמים רבים. העניין הוא שלא מדובר בפסימיסטים אלא באנשים רציונליים, שבוחנים את הדברים בעיניים מקצועיות ושקולות. בבחינה מקצועית של הדברים, אפשר לראות אין ספור פרטים שנסתרים מהעין כאשר בוחנים אותם על בסיס רגשות ותקוות. יועץ עסקי מקצועי, יוכל לספק לכם תובנה מצוינת לגבי הסיכויים של העסק, ולגבי היכולת שלכם להתמודד עם כישלון, ובהתאם לכך גם עם הכדאיות מבחינתכם ליטול הלוואה לעסק חדש.
בחירת מסלול ההלוואה הנכון והמתאים לכם
אחרי שאמרנו את כל זה, כאשר אתם נוטלים הלוואה לעסק חדש, אתם רוצים לבחון את כל המסלולים הפתוחים בפניכם, ובכלל זה גם הלוואות בערבות מדינה.
אתם מכירים מסלול אחד או שניים, וגם אם תבצעו מחקר מקיף באינטרנט לא תוכלו למצות ולהבין מהם הפתרונות הטובים, ומהם הפתרונות הפחות טובים,לא בגלל שאתם לא מבינים מה כתוב, משום שאין לכם ידע וניסיון מיהם הנפשות שפועלות באותן קרנות, ומה רמת הפתיחות שלהם לצורך מתן הלוואות לפתיחת עסק חדש. ויש היום במדינת ישראל מרחב פתרונות אדיר שמאפשר ליזם לפתוח עסק. אז למה לא להתייעץ? ולקבל מידע? זה הדבר הכי נכון לעשות.
כמו כן, הלוואות אלה לא פוטרות אתכם מהחזר ההלוואה, אך הן מאפשרות לכם להגדיל את סיכויי קבלת ההלוואה הנדרשת לכם, וליהנות מהלוואה בריבית מופחתת. גם במקרה זה, יועץ עסקי מקצועי יוכל לסייע לכם ולנהל עבורכם את כל ההתקשרות מול הבנק ומול המדינה לצורך קבלת הלוואה בערבות מדינה או דרך כל קרן אחרת שנותנת הלוואות לפתיחת עסק חדש, ללא ריבית, ללא הון עצמי וכך הלאה.
קרא עוד:
הלוואות בערבות מדינה – איך בוחרים וכמה זה עולה
צור קשר – שלח הודעה אל יעקב אלון
מי זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה
הלוואות בערבות מדינה בנק לאומי
מי נותן הלוואה לפתיחת עסק – ומי זכאי לקבל
חשיבותו של יועץ בליווי בקשת הלוואה בערבות מדינה
איך להפוך משכיר לעצמאי באמצעות הלוואה לעסק חדש
כל הפתרונות – הלוואות לעסקים קטנים – בישראל
מה שחשוב לדעת על הלוואות בערבות מדינה
מקורות מידע לקבלת הלוואה בערבות מדינה:
פרופיל יועץ הלוואות בערבות מדינה מקצועי יעקב אלון עם +20 שנים בייעוץ לעסקים
איש המקצוע שיעזור לכם לקבל הלוואה בערבות מדינה
עשה זאת בעצמך וקבל הלוואה בערבות מדינה
קידום עסקים קטנים בעזרת הלוואה בערבות מדינה
קרן עוגן הקרן הכי חברתית בישראל – הלוואות לעסקים 200 אלף ש”ח תוך עשרה ימים
עשר קרנות נותנות הלוואות לעסקים – מי הן
ראיון באתר של אופיר מנחם על הלוואות בערבות מדינה וגם הלוואות לפתיחת עסק חדש
