הלוואה בערבות מדינה – עושים סדר ☝️ הכי מקצוענים סל יועצים

עושים סדר בדברים, מדוע לא צריך להקשיב לכל מי שאומר שהוא יודע ומכיר את הלוואות בערבות מדינה? הפעולה הראשונה והכי חשובה היא להקשיב לסרטון הבא:

יעקב אלון | סל יועצים

מי זכאי, ומי לא זכאי לקבל הלוואות בערבות מדינה לעסק חדש או קיים

רבים סבורים כי הלוואות בערבות מדינה הן מענק, כאילו שמדובר במענק כמו המענק, שנותנת המדינה לחייל משוחרר או אדם שסיים את שירות המילואים שלו. לא רק שאין זה כך, מדובר בהלוואה שבנק כלשהו – מהבנקים הגדולים במדינה מלווה אותה, ומסדיר את החזר הכספים שהתקבלו. אלא שהבנק במקרה זה קיבל מהמדינה הבטחה שאם הלקוח הספציפי שהיא בדקה ייפול ולא יוכל לפרוע את ההלוואה בערבות מדינה, אזי המדינה תיכנס לנעליו של בעל העסק ותשלם לבנק את ההלוואה. ואולם, אל תחשבו שזה פוטר אתכם מתשלום הלוואה בערבות מדינה, לא ולא. הבנק ירדוף אחריכם דרך הוצאה לפועל בדיוק כפי שהוא רודף אחרי כל לקוח שלו. את ההתחשבנות עם המדינה הוא עושה בנפרד.

כיצד מחליטה המדינה למי להעניק את כספי הלוואות בערבות מדינה?

המדינה מחליטה לתת הלוואות בערבות מדינה דרך תהליך מוסדר ומובנה שמסדיר את הקריטריונים לקבלת הלוואות בערבות מדינה, ישנם שני גופים מתאמים שבודקים את הבקשה, ישנם בנקים בזיכיון שנבחרים על ידי הלקוח, ובסופו של תהליך יש את הועדה הסופית שבה יושב גם נציג משרד האוצר ומאשרים סופית את הסכום שבעל העסק החדש או הפעיל יקבלו. או חלילה בעל העסק יסורב. לצורך מתן הלוואה בערבות מדינה מפעילה הממשלה וועדת-קרן ייחודית הפועלת יחד עם הבנק המלווה. הם בוחנים האם מבקש ההלוואה הוא בר יכולת החזר, ובמידה והוא לא נמצא ככזה, בקשתו להלוואה נדחית. הכספים שמקבל ההלוואה מחזיר מופרשים על ידו לבנק.

הלוואות בערבות מדינה: מרכיב הריבית

בהלוואות בערבות מדינה מרכיב הריבית נמוך מאד בהשוואה לכל הלוואה עסקית אחרת או הלוואה בנקאית. המדינה לוקחת סיכון כשהיא מעניקה הלוואה לבעל העסק. בעוד אשר הלוואות מהבנקים הגדולים הניתנות לאזרח מן השורה או בעל העסק עומדות על ממוצע של 8-9% ריבית, הלוואות בערבות מדינה הן זולות משמעותית לבעל העסק וכדאי לו להתאמץ לקבל הלוואות בערבות מדינה.

טבלת ההחזר החודשי הלוואות בערבות המדינה להגדלת העסק / הלוואות לפתיחת עסק חדש

התנהגות הבנק והמדינה בהינתן אי החזר

במקרה שבעל העסק לא מצליח להחזיר הלוואות בערבות מדינה, המדינה מחזירה את יתרת ההלוואה, ולכן הבנק מסכים למכור ללווה הסדר בריבית מינימלית כי הוא יודע שאין סיכון של אי קבלת התשלום. יחד עם זאת, המדינה והבנק יעשו הכל כדי שהלווה, ולא המדינה, יחזיר את הכסף: הם יפרעו את כספי הפיקדון שניתן טרם ההלוואה למקרים אלה, יפרסו את התשלומים מחדש, על בסיס לוח סילוקין קל יותר, ועוד. לכן, אם בעל עסק שמע מחברים שלו שהמדינה היא מעין UNCLE SAM שמחזיר חובות במקומו, לא רק שהם מטעים אותו, הוא יצטרך לעבור משוכות רבות כמו פירעון כספי הפיקדון שהוא השאיר בכניסה להסדר ההלוואה בטרם יוחלט כי משלם-המסים יחזיר במקומו את חובו.

דוגמאות לאינפורמציה שגויה שאתם עשויים לקבל מ-“יודעי דבר”

וועדת הקרן האמונה על הלוואה בערבות מדינה אינה מסייעת למוגבלים בבנקים, בית עסק שנפסל במהלך הקריירה שלו במי מהבנקים בארץ (או בחו”ל, אם המידע מתקבל) נפסל מידית מקבלת הלוואה בערבות מדינה. בחינת קבלת הלוואה בערבות מדינה על בסיס החברים והמכרים, ללא קריאת הכתוב באתר הקרן מובילה פעמים רבות לבקשת בקשות שצפויות להידחות: נא לקחת זאת בחשבון. אם נדייק מעט היום חוק בנק ישראל קובע שהמידע על הלקוח נמחק לאחר שלוש שנים, וכך הפכה תקופה זו שלוש שנים לתקופה בה בעל העסק נבחן בהתנהלות שלו, ואם בסיום שלוש השנים בעל העסק נבחן ונצפה בהתנהלות תקינה, אזי נפתחות לו דלתו הלוואות בערבות מדינה מחדש. 

רק בעלי ניסיון עסקי ובפרט – בעלי ניסיון בהלוואות מקבלים הלוואה בערבות מדינה – עוד פרט אינפורמציה שגוי. סטטיסטית, כל בקשה שנייה נפסלת בקרן ללא קשר לניסיונו של בעל העסק המבקש: ההפך הוא הנכון. ניסיון שהוא ניסיון רע יגרום לדחיית בקשתו של מבקש ההלוואה, בעוד שבעל עסק צעיר ותמים ללא עבר מוכתם עשוי דווקא לקבל אותה. יחד עם זאת, אין זה סוד שההתנהלות עם אתר הקרן מצריכה ידע מקצועי, חיבור תכנית עסקית להחזר ההלוואה. בעל העסק צריך להתכונן למפגשים עם נציגי הקרן האמונים על הלוואה בערבות מדינה, ולבוא עם תשובות מוכנות לגבי שאלות בנושא החזר ההלוואה, על מנת שיתקבל הרושם שמדובר באדם יציב, אשר ניתן לסמוך עליו שאכן יניב החזר הלוואה.

הלוואות בערבות מדינה עושים רק עם יעקב אלון – סל יועצים

מתי הוא הרגע הנכון לעשות סדר

סדר עושים כאשר אפשרי, ולא לפי מצב הרוח, זה אומר שאת הלוואות בערבות מדינה מבקשים בזמן הנכון והכל בהתאם לעסק וליזם, ומצב הנתונים הפיננסיים שלך, זה אומר שכאשר מבקשים הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש צריכים להיות מוכנים היטב, מה זה אומר להיות מוכנים היטב, זה אומר שדבר ראשון צריך להיות עם הניסיון הרלוונטי שנדרש לפתיחת העסק, התאמה הזו חייבת להיות מושלמת, לעיתים דומה לי שזהו הקריטריון הכי משמעותי בבחינת בקשת הלוואות בערבות מדינה, וזה הגיוני מאוד. מה יותר קל מלאשר ליזם מומחה בתחומו הלוואות בערבות מדינה אם הוא יודע מה הוא אומר? בחיים זה ידוע. אם סומכים עליך אז נותנים לך לנהל עסק של מישהו אחר. שהרי הוא הבעלים של העסק, והוא לא יפקיר  את העסק שלו למישהו שינהל את העסק בצורה לא טובה. וזו ההוכחה הכי טובה על הכישורים שלך וההתאמה שלך לקבלת הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש. ומדוע שכל הגורמים שמחליטים לא יתרשמו גם הם? מדובר בנציג של הגוף המתאם שבודק את הבקשה בעיון, ואתה חייב להיות מוכן לפגישה איתו בצורה מושלמת, לא לשלוף תשובות מהמותן, אלא להיות מקצוען אמיתי, להפגין בטחון בנתונים ובעסק, והכל תלוי ברמת הידע שלך בניהול העסק החדש, או ניקח יזם שיש לו עסק פעיל מספר שנים, הרי אין מה להגיש בקשת הלוואות בערבות מדינה אם אתה לא יודע לנהל את העסק הקיים, לא יודע לנהל את הפעילות העסקית שלך, מדובר כאן בכל מרכיבי העסק: שיווק ומכירות, הכנסות, רכש ומלאי, ניהול כספים והנהלת חשבונות, התנהלות בנקאית מסודרת וטובה, אתה חייב לבדוק ולראות שאכן  העסק שלך מרוויח מהפעילות הקיימת, ושאתה יודע להרוויח, כי אם אתה עובד ולא יודע להרוויח, אז עבודתך היא לשווא, ומי יתרשם ממך או מהעסק שלך? אז תעשה סדר בדברים, ותתקשר אלי להתייעצות. 

סל יועצים – נא להכיר

אצל יעקב אלון תקבל ייעוץ מקצועי בנושא הלוואה לעסק, בערבות מדינה או מקרנות רבות שהוא עובד איתן, השירות של יעקב אלון כולל גיבוש תכנית עסקית להחזר, והמלצות על גובה סכום ההלוואה למימוש היעדים של העסק שלך. הייעוץ ניתן גם לעסק חדש וגם לעסק פעיל. , ובכל גודל.