הלוואות כנגד נכס

תהליך הלוואות כנגד נכס

אחד מסוגי ההלוואות הנפוצים ביותר הוא הלוואות נגד נכס. הלוואות מסוג זה ניתנות לכל מי הרוצה לשעבד את הנכס הקיים שלו כדי לקבל משכנתא/הלוואה לשימוש אחר. היום לקוחות  שפונים לבנקים בישראל מקבלים אחוז י מימון נמוכים של עד 60-65 אחוז, היום בגופים החוץ בנקאיים ניתן להגיע ל 90 אחוז מהנכס, יותר מזה המערכת הבנקאית נתמכת על ידי ש"שמאות תקן 19, שמאות בנקאית" שהיא מחמירה ונונת לנכס ערך מימוש מהיר של 85 אחוז משוויו בערך השוק, לעמ=ומת זאת בגופי החוץ בנקאיים  אנשים רבים היו משעבדים את הנכס הקיים שלכם כדי לקבל הלוואה של עד 90% מערך הנכס לטובת רכישת נכס שני להשקעה. אולם בשל העלייה במחירי הדיור, החל מאוקטובר 2021 בנק ישראל אסר על הבנקים השונים להעניק הלוואות כנגד נכס לצורך רכישה של דירה נוספת להשקעה. אז מה כן מותר? מה גובה ההלוואה האפשרית? ומהן האפשרויות כיום אחרי תקופת הקורונה? יעקב אילון, יועץ הלוואות ומשכנתא עושה לכם סדר בנושא. אשמח לעמוד לרשותכם ישירות בטלפון הנייד 050-762-7623

אילו הלוואות כנגד נכס ניתן לקבל כיום?

מכיוון שבנק ישראל אוסר על הבנקים להעניק הלוואות כנגד נכס לצורך רכישה דירה נוספת להשקעה, הרי שניתן לקבל הלוואה מסוג זה לרכישת דירה ראשונה או לצורך שיפור דיור. כלומר במקרה שבו משפחה רוצה לשעבד את הנכס הקיים שלה לצורך קבלת הלוואה עמה תוכל לרכוש או לבנות בית אחר (בתוספת לכסף שיקבלו ממכירת הנכס הקיים) ניתן יהיה להעניק להם הלוואה בשווי עד 50% מערך הנכס הקיים ובלבד שתקופת שיפור הדיור לא תעלה על 24 חודשים ממכירת הנכס הקודם והכניסה לנכס החדש. כמובן שיש תנאים נוספים שצריך לעמוד בהם ועל כך כל מקרה לגופו. במקרה הראשון שהזכרנו – אתם בטח שואלים את עצמכם מה הכוונה הלוואה כנגד נכס קיים אם מדובר בהלוואה לדירה ראשונה? הכוונה היא שבנק ישראל מאפשר לבנקים להעניק הלוואה כנגד שעבוד נכס קיים לצורך רכישת דירה ראשונה לקרוב מדרגה ראשונה. כלומר הורים הרוצים לשעבד את הדירה שלהם כדי להעניק הלוואה לילדים שיוכלו לרכוש דירה משלהם (או להיפך) יוכלו לעשות זאת.

התייעצות עם יועץ הלוואות מנוסה

יעקב אילון הינו יועץ מקצועי ומנוסה שבכל תחומי מימון הלוואות, כך שהוא יכול לתת לכם במקום אחד פתרון נכון לכלל השאלות שלכם, יעקב אלון מתמחה בנושא הלוואות ומשכנתא מגופים וגופי אשראי שונים. לאורך השנים ראה יעקב אינספור מקרים שונים של פרטיים, בעלי עסקים ומשפחות המגישים בקשה למשכנתא או הלוואה כנגד נכס אך עשו זאת בצורה לא נכונה שעלתה להם הרבה מאוד כסף לאחר מכן. יעקב יודע לפתומר עלכל בעיה, כולל משכנתאות לפושטי רגל, אנשים עם הגבלות, צ'קים חוזרים, חזרה של הוראות קבע ושלל בעיות נוספות שיכולות לצוץ. התייעצו איתילפני שתקבלו החלטה משמעותית שכזו!

הלוואה כנגד נכס קיים

הענקת הלוואה כנגד נכס קיים הייתה עד לא מזמן אפשרות פופולריות מאוד לאנשים בעלי דירה ראשונה כדי לרכוש דירה שנייה להשקעה. אלה היום משעבדים את הדירה הראשונה לטובת הלוואה גדולה, אליה יצרפו סכום נוסף כהון אישי ועמו יוכלו לרכוש דירה בבעלותם כדירה להשקעה. אלא שהחל מאוקטובר 21 בנק ישראל כבר לא מאפשר לבנקים להעניק הלוואה מסוג זה לצורך רכישת דירה נוספת להשקעה, אלא לטובת שיפור מגורים או לצורך רכישת דירה ראשונה לקרוב מדרגה ראשונה בלבד. יעקב אילון, יועץ הלוואות ומשכנתאות עושה לכם סדר בנושא.

מדוע בנק ישראל אוסר על הבנקים להעניק הלוואה כנגד נכס קיים לדירה שנייה?

הסיבה לכך היא העלייה המטאורית במחירי הדיור ועל מנת למתן מעט את הנושא הזה, החליט בנק ישראל להאט את רוכשי הדירות להשקעה על ידי רכישת דירות נוספות על חשבון שעבוד הנכס הקיים. עם זאת, בנק ישראל החריג את הנושא של רכישת דירה לקרוב מדרגה ראשונה. כלומר הורים או ילדים שירצו לשעבד נכס קיים שלכם לטובת הלוואה לרכישת דירה נוספת שתהיה מיועדת למקביל (הורים לילדים או הילדים להורים) ניתן יהיה להעניק הלוואה מסוג זה. כמו כן ניתן לקבל הלוואה כנגד נכס קיים למשפחה הרוצה לשדרג מקום מגורים. אשמח לעמוד לרשותכם ישירות בטלפון הנייד 050-762-7623

מה גובה ההלוואה שנוכל לקבל כנגד הנכס?

שיעור המימון להלוואה מסוג זה כנגד שעבוד של נכס קיים עומד על 50%. זה אומר שאם יש לכם נכס בשווי מיליון שקלים ויתרת חוב של 300 אלף שקלים תוכלו לבקש תוספת הלוואה של עוד 200 אלף שקלים כנגד שעבוד הנכס. במידה ואין הלוואה אחרת כנגד הנכס תוכלו לקבל כחצי מיליון שקלים במקרה הזה.

האם יש גופים נוספים המעניקים הלוואות מסוג זה?

התשובה היא כן. גופים חוץ בנקאיים שונים מעניקים הלוואות נגד נכס גם כן ואפילו בשיעור מימון של עד 80% כיוון שאינם כפופים לרגולציות של בנק ישראל. על כן תוכלו ליהנות מהלוואה בריבית נמוכה לטווח הארוך ובשיעור מימון גבוה מאוד, כל עוד אין משכנתא אחרת על הנכס וניתן לשעבדה כמובן.

משכנתא כנגד נכס קיים

הלוואות הן חלק בלתי נפרד מחייהם של מאות אלפי משפחות בישראל. חלק מההלוואות נועדו לצורך דיור, כמו למשל הלוואת משכנתא. ישנו סוג הלוואה נוסף שכדאי להכיר והוא משכנתא כנגד נכס קיים. הלוואה מסוג זה שכיחה מאוד וצריך להכיר את היתרונות והחסרונות שלה, את החוקים החדשים בנושא אחרי תקופת הקורונה, מה גובה ההלוואה שנוכל לקחת, באילו תנאים ומי רשאי להעניק הלוואה מסוג זה. יעקב אילון הינו מומחה לפיננסים, הלוואות ומשכנתאות וישמח לעמוד לשירותכם בבחינת המשכנתא לנכס הקיים שלכם. לפרטים נוספים צרו קשר באתר או בטלפון ונשמח לתת לכם שירות.

מתי נוכל לקחת משכנתא כנגד נכס קיים?

• לרכישת דירה ראשונה – לבן משפחה מדרגה ראשונה. הכוונה היא שהורים הרוצים לקנות דירה לילדים שלהם או לעזור להם לקנות דירה ראשונה למגורים באמצעות משכנתא כנגד נכס קיים יוכלו לשעבד את הנכס שלהם לטובת הלוואה בגובה עד 50% מערך הנכס, בלבד שניתן לשעבד את הנכס ואין הלוואות אחרות עליו. במידה ויש הלוואה אחרת על הנכס ובמידה והיא מתחת ל50% מערך הנכס, תוכלו לקבל את ההפרש כהלוואה.
• לרכישת דירה למשפרי דיור – על מנת לשפר דיור ולקנות דירה גדולה או יוקרתית יותר צריך גם את הכסף של הדירה הנוכחית במכירתה ולעתים גם תוספת תשלום. משכנתא שכזו תאפשר לשעבד את הנכס הקיים לטובת קבלת משכנתא אותה תוכלו לממש, בין אם כבטוחה ובין אם בתוספת להון האישי שלכם, על מנת לרכוש את הדירה החדשה. ההלוואה תינתן לתקופה של עד 24 חודשים או עד מכירת הנכס הקיים – המוקדם מבין השניים.

הלוואות חוץ בנקאיות נגד נכס קיים

באמצעות הלוואות חוץ בנקאיות תוכלו לשעבד נכס קיים וליהנות מאחוז מימון גבוה יותר של עד 80% מערך הנכס. מדובר בשיפור משמעותי מהבנקים הכפופים לחוקים של בנק ישראל ויכולים להעניק הלוואות של עד 50% מערך הנכס בלבד. אותם גופים חוץ בנקאיים כפופים למשרד האוצר ובפיקוחו אך לא לבנק ישראל ולכן יכולים להעניק הלוואות על פי התנאים שלהם. לפרטים נוספים צרו קשר ונשמח לעמוד לשירותכם.

משכנתא כנגד שעבוד נכס

כדי לקבל משכנתא כנגד שעבוד נכס צריך לעמוד בכמה פרמטרים שונים ולהכיר בחוקים החדשים שלאחר תקופת הקורונה. בנק ישראל החל להגביל את הבנקים בכל הנוגע למתן הלוואות ומשכנתאות כנגד נכסים וזאת על מנת למתן את רוכשי הדירות המיועדות להשקעה ולהפחית מעט את העלייה במחירי הדירות. כאמור משכנתא כנגד שעבוד נכס היא משכנתא שניתן לקבל על חשבון שעבוד של נכס קיים – אך מתי נוכל לקחת אותה? אל מי ניתן לפנות בנושא? מה גובה המימון שנוכל לקבל? על כך ועוד בדקות הקרובות.

מי יכול לקבל משכנתא כנגד שעבוד נכס?

בשל ההגבלה של בנק ישראל על הבנקים להעניק משכנתא כנגד שעבוד נכס קיים לצורך רכישת דירה להשקעה, תוכלו לקחת משכנתא כזו ב2 המקרים הבאים:

• בעת הצורך/הרצון לשפר דיור.
• בעת הרצון לקנות דירה נוספת, ראשונה, לקרוב משפחה מדרגה ראשונה (הורים וילדים).

אם בעבר זוגות שסיימו או עמדו לסיים תשלום משכנתא על הדירה הקיימת שלהם ורצו לרכוש דירה להשקעה, היו משעבדים את הנכס הקיים לטובת הלוואה של עד 50% מערך הנכס בתוספת להון האישי שלהם ורוכשים דירה להשקעה, הרי שכיום, לפחות נכון לזמן הכנת כתבה זו, זה לא אפשרי ולכן הפתרונות האפשריים האחרים היא לרכוש את הנכס לאדם אחר במשפחה מדרגה ראשונה או לשעבד את הנכס לצורך שיפור דיור.

משכנתא כנגד נכס

• משכנתא כנגד שעבוד נכס תינתן עם פחות ביורוקרטיה בדרך כלל ויותר מהר. הסיבה לכך היא שיש נכס שניתן לשעבד כנגד ההלוואה ולכן הסיכון של הגוף שנותן את ההלוואה הוא מופחת יותר.
• כיום גם גופים חוץ בנקאיים יכולים להעניק משכנתא מסוג זה ובאחוז מימון גבוה יותר מהבנקים כיוון שאינם כפופים לרגולציות של בנק ישראל.
• אין צורך להחתים ערבים בדרך כלל כיוון שהנכס הוא הערבון להלוואה.
• דרך נהדרת להורים לעזור לילדיהם להגיע לדירה משלהם במהירות רבה יותר ואולי אפילו לעזור להם לקבל משכנתא שלבד לא היו יכולים לקבל.

משכנתא מהבנק או גוף חוץ בנקאי?

ניתן היום לקבל משכנתא מסוג זה גם מגופים חוץ בנקאיים אך לפני כן מוטב להיוועץ עם יועץ פיננסי מקצועי בנושא שילווה אתכם בהליך. חייגו 050-762-7623